印度储备银行(RBI)最近关于P2P借贷平台的指导方针使该行业陷入停滞。这些规定立即带来了几项变化，迫使许多P2P平台对其系统进行彻底检修以遵守这些规定。
P2P平台允许个人通过印度储备银行监管的非银行金融公司(nbfc)直接向他人放贷，这些非银行金融公司作为中介机构运作。这些平台为贷款人和借款人牵线搭桥，并管理交易，收取1% - 3%的服务费。
“我们现在没有接受任何新业务。一切都被搁置了，因为我们需要更新我们的系统，以满足印度储备银行的新要求，”一位要求匿名的P2P平台运营商表示。
以下是印度央行于2024年8月16日发布新指导方针后，P2P行业的变化。
更严格的公司对托管账户的控制
印度储备银行出台了一项新规定，要求贷款人和借款人的托管账户中的资金在收到后的一个工作日内(T+1)转移。这一变化对P2P借贷行业产生了重大影响。据一位不愿透露姓名的P2P玩家称，现在要求每月向贷款人还款，到期后不能再投资资金。
托管账户是一个中立的持有账户，资金一直保存到最后的交易。在P2P借贷的背景下，一旦贷款人决定为贷款提供资金，他们就会将所需的金额转入贷款人的托管账户。然后，资金直接支付到借款人的银行账户，确保资金按照协议得到安全处理。当借款人还钱时，也要遵循类似的过程。
要参与P2P借贷，借款人和贷款人都必须首先通过填写在线表格进行注册，提交了解客户(KYC)文件，并提供银行账户对账单。这一过程确保所有各方都得到验证，并通过将资金转移到各自的托管账户来顺利安全地进行交易。
对流动性和提前取款的限制
新规禁止P2P平台提供提前提款选项。现在，所有资金转移必须完全通过托管账户进行，贷方对贷方的交易被禁止。此前，平台可以通过允许一家贷款机构在被要求提前赎回时购买另一家贷款机构的贷款来提供流动性。
印度储备银行的通知禁止贷款人对贷款人的交易，指出资金应在各自的贷款人和借款人账户之间转移:“贷款人银行账户的资金仅应转移到贷款人的托管账户，然后支付给特定借款人的银行账户，确保符合这些指示的第8(3)段。借款人应从其银行账户向借款人托管账户偿还贷款，资金将从该托管账户转入贷款人的银行账户。
人工选择借款人
贷款人现在必须手动选择借款人，而以前这一过程是由算法处理的，可以将贷款人的投资组合分散到数百甚至数千个借款人中。“早些时候，我们可以将贷款人的50卢比投资分散给众多借款人，但通过手动选择，现在仅限于10-15个借款人，”平台运营商解释说。
许多平台依靠先进的人工智能和机器学习，有效地将贷款人与借款人匹配起来，通过将小至1卢比的投资分散到许多贷款中，使风险降到最低。
印度储备银行在其通知中强调，“除非贷款人和借款人按照董事会批准的政策进行匹配/映射，否则不得发放贷款……个别出借人已批准个别受贷人的贷款，而所有有关的参与者已签署贷款合约。”
这些变化极大地扰乱了P2P借贷行业，导致许多平台暂停运营，直到它们完全符合新规定。
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